Jak požádat o podnikatelský úvěr: postup, podklady a checklist
Postup žádosti o úvěr pro firmu nebo OSVČ krok za krokem – výpočet únosné splátky, podklady pro banku, srovnání nabídek, kontrola smlouvy a čerpání, s kontrolním seznamem.
Žádost o podnikatelský úvěr má smysl podávat, až když víte na co přesně peníze potřebujete, kolik firma unese splácet a jaké zajištění můžete nabídnout. Banka vaši žádost posoudí podle výkazů za poslední dva roky, aktuálních výsledků, úvěrové historie a plánu. Čím lépe připravené podklady přinesete, tím rychleji rozhodne a tím lepší marži můžete vyjednat. Tento článek vede od přípravy po čerpání a odkazuje na všechny výpočty v této části webu.
Kontrolní seznam k vytištění najdete v checklistu před žádostí o úvěr. Částky jsou ilustrativní.
Krok 1: Určete účel, částku a dobu
Odpovězte si na tři otázky:
- Účel. Jde o provoz (zásoby, mzdy během zakázky, čekání na platby), nebo investici (stroj, auto, budova)? Od toho se odvíjí typ úvěru, viz typy podnikatelských úvěrů.
- Částka. Kolik skutečně potřebujete, včetně DPH, pokud ji zálohově platíte, a rezervy na nečekané náklady? Příliš velký úvěr zvyšuje úroky a závazkovou provizi, příliš malý vás donutí shánět další financování ve špatnou chvíli.
- Doba. Splatnost by neměla přesáhnout životnost toho, co financujete. Auto s životností pět let nefinancujte na osm let.
Krok 2: Spočítejte, kolik firma unese
Banka posuzuje schopnost splácet poměrem DSCR (provozní cash flow k dluhové službě). Spočítejte si ho dřív než banka:
- Provozní cash flow za rok (zisk před úroky, daní a odpisy minus daň a nutné investice): například 2 600 000 Kč.
- Stávající splátky úvěrů a leasingů za rok: 900 000 Kč.
- Pokud banka chce DSCR alespoň 1,3 (ilustrativní hodnota), může roční dluhová služba činit nejvýš 2 600 000 / 1,3 = 2 000 000 Kč.
- Na nový úvěr zbývá 1 100 000 Kč ročně, tedy 91 667 Kč měsíčně.
Podrobný výpočet a co dělat, když DSCR nevychází, popisuje článek DSCR a kolik si firma může půjčit. OSVČ s paušálními výdaji najdou specifika v článku o úvěru pro OSVČ.
Krok 3: Připravte podklady
| Podklad | Právnická osoba | OSVČ |
|---|---|---|
| Daňová přiznání za 2 roky | Ano, včetně příloh | Ano |
| Účetní závěrka (rozvaha, výsledovka) | Ano, za 2 roky | Při vedení účetnictví |
| Průběžné výsledky za letošní rok | Ano | Přehled příjmů a výdajů |
| Přehledy pro ČSSZ a zdravotní pojišťovnu | – | Často ano |
| Výpis z obchodního rejstříku | Banka si obvykle stáhne sama | Výpis z živnostenského rejstříku |
| Evidence skutečných majitelů | Musí odpovídat skutečnosti | – |
| Seznam úvěrů, leasingů a záruk | Ano | Ano |
| Potvrzení o bezdlužnosti (FÚ, ČSSZ, ZP) | Podle banky | Podle banky |
| Podnikatelský plán, cash flow plán | U investic a větších úvěrů | U investic |
| Nabídky, faktury, rozpočet investice | U investičního úvěru | U investičního úvěru |
| Doklady k zajištění (list vlastnictví, technický průkaz) | Podle zajištění | Podle zajištění |
Tip: Než banku oslovíte, vyžádejte si výpis z Centrálního registru úvěrů ČNB a zkontrolujte, zda neobsahuje chyby. Banka údaje uvidí také.
Krok 4: Prověřte podporu NRB
Pokud jde o investici, ověřte, zda neběží vhodný program Národní rozvojové banky (bezúročný úvěr nebo záruka). Některé programy vyžadují podání žádosti před zahájením projektu. Viz záruky a úvěry NRB.
Krok 5: Poptejte a srovnejte nabídky
Oslovte alespoň dvě až tři banky se stejnými parametry: částka, splatnost, způsob splácení, typ sazby, zajištění. U každé nabídky si zapište:
- referenční sazbu a marži zvlášť,
- všechny jednorázové a průběžné poplatky,
- požadované zajištění a ručení,
- kovenanty a podmínky (obraty na účtu, pojištění),
- podmínky předčasného splacení.
Poté spočítejte efektivní roční náklad podle článku výpočet splátky a skutečné ceny a zvolte způsob splácení podle článku anuita nebo lineární splácení. U krátkodobého financování porovnejte kontokorent s faktoringem, u strojů a aut leasing s úvěrem.
Krok 6: Zkontrolujte smlouvu před podpisem
Projděte smlouvu, obchodní podmínky a sazebník. Zvláštní pozornost věnujte:
- Podmínkám čerpání. Co musíte doložit a do kdy čerpat, jinak nárok zanikne.
- Kovenantům. Jaké ukazatele musíte plnit a jak často je vykazovat. Viz kovenanty a zesplatnění.
- Zajištění. Rozsah ručení, blankosměnky, zástavy. Viz zajištění a ručení jednatele.
- Důvodům zesplatnění a sankcím.
- Rozhodčí doložce, pokud ji smlouva obsahuje.
Proč banky žádosti nejčastěji zamítají
| Důvod | Co s tím |
|---|---|
| DSCR nevychází nebo je těsné | Menší úvěr, delší splatnost, odklad jistiny, vyšší vlastní podíl |
| Ztráta nebo záporný vlastní kapitál | Vysvětlit příčinu, doložit zlepšení, vklad společníků |
| Krátká historie podnikání | Záruka NRB, leasing, menší první úvěr |
| Nedostatečné zajištění | Záruka, zástava jiného majetku, ručení s limitem |
| Nedoplatky na daních nebo pojistném | Uhradit nebo doložit splátkový kalendář |
| Nesoulad v evidenci skutečných majitelů | Opravit zápis před žádostí |
| Negativní záznam v registrech | Vyžádat výpis, opravit chyby, vysvětlit historii |
Zamítnutí u jedné banky neznamená zamítnutí všude, ale opakované žádosti se stejnými slabinami výsledek nezmění. Nejprve odstraňte příčinu.
Krok 7: Čerpání a průběh úvěru
Po splnění odkládacích podmínek (zápis zástavy, pojištění, doložení faktur) banka uvolní peníze. Během úvěru:
- dodávejte bance výkazy v termínech, i když jsou výsledky horší,
- hlídejte konec fixace nebo revizi limitu kontokorentu,
- při potížích jednejte s bankou včas, viz potíže se splácením.
Časté otázky
Kolik nabídek je rozumné poptat?
Dvě až tři, aby měla srovnání váhu. Každá banka si přitom ověří údaje v registrech. Poptávka u několika bank je běžná, ale desítky žádostí naráz mohou vyvolat otázky, proč firma financování tolik shání.
Pomůže úvěrový zprostředkovatel?
U větších nebo složitějších úvěrů může zprostředkovatel ušetřit čas a znát podmínky více bank. Zjistěte, kdo ho platí a zda nespolupracuje jen s částí trhu.
Mohu žádat o úvěr se ztrátou za minulý rok?
Je to těžší. Pomůže vysvětlení příčiny, průběžné výsledky ukazující zlepšení, silnější zajištění nebo záruka NRB.
Zdroje
- Česká národní banka – výpis z Centrálního registru úvěrů
- Veřejný rejstřík a Sbírka listin – výpis z obchodního rejstříku, účetní závěrky
- Evidence skutečných majitelů – kontrola zápisu
- Finanční správa – potvrzení o bezdlužnosti
- Národní rozvojová banka – podpora investic
