Úvěr pro podnikatele: podmínky, úroky a skutečná cena v korunách

Sazba se skládá z referenční sazby (u pohyblivých úvěrů obvykle PRIBOR, u fixních odpovídající tržní sazba) a marže banky, která závisí na ratingu firmy, zajištění a délce úvěru. Konkrétní číslo vám bez posouzení firmy nikdo seriózně neřekne. Aktuální PRIBOR a měnověpolitické sazby zveřejňuje Česká národní banka, rozklad sazby vysvětluje článek o úrokové sazbě podnikatelského úvěru.

Ne, pokud si úvěr bere v rámci podnikání. Spotřebitelem je jen fyzická osoba, která jedná mimo své podnikání. Úvěr na IČO se proto řídí občanským zákoníkem a smlouvou: bez povinné RPSN, bez zákonného limitu poplatku za předčasné splacení a bez 14denního odstoupení. Výjimkou je, když si OSVČ bere úvěr na soukromé účely, například na bydlení.

Obvykle daňová přiznání a účetní závěrky za poslední dva roky, průběžné výsledky, přehled stávajících úvěrů a leasingů, účel úvěru a u větších částek podnikatelský plán nebo plán cash flow. U investice faktury nebo rozpočet a podklady k zajištění. Přehled je v postupu žádosti o úvěr.

Je to výrazně těžší, protože banka nemá historii výsledků. Pomoci může záruka Národní rozvojové banky, vlastní zdroje, osobní ručení nebo zástava a menší první úvěr nebo leasing. Nebankovní „půjčky pro začínající“ bez dokladů bývají drahé a rizikové, viz článek o nebankovních úvěrech pro firmy.

Úroky z úvěru použitého na podnikání jsou zpravidla daňově uznatelným výdajem. Výjimky se týkají například úvěrů od spojených osob (pravidla nízké kapitalizace) a velmi vysokých výpůjčních výdajů nad 80 milionů Kč ročně u právnických osob. U OSVČ s paušálními výdaji se úroky samostatně neuplatní. Konkrétní situaci konzultujte s daňovým poradcem.

Zákon to nevyžaduje, ale banky u malých s. r. o. osobní ručení jednatele nebo společníka často chtějí, ať formou ručitelského prohlášení, nebo avalu na blankosměnce. Znamená to, že při nesplácení firmy může banka vymáhat dluh přímo z vašeho majetku. Podrobnosti jsou v článku o zajištění a ručení jednatele.

Nejprve podejte písemnou reklamaci nebo stížnost bance. Finanční arbitr rozhoduje spory spotřebitelů, takže spor o úvěr na podnikání u něj obvykle neřešíte; zbývá jednání, mediace nebo soud, případně rozhodčí řízení, pokud ho smlouva sjednává. Českou národní banku můžete upozornit na porušování pravidel, individuální spor ale nerozhoduje. Více v článku o stížnosti a sporu s bankou.

Záleží na předmětu, DPH, době užívání a tom, zda chcete mít předmět v majetku od začátku. Úvěr bývá levnější na úrocích a umožňuje odpisy, leasing obvykle méně zatěžuje zajištění a hotovost. Spočítejte obě varianty se stejnými předpoklady, jak ukazuje článek leasing nebo úvěr.