Záruky a bezúročné úvěry NRB pro podnikatele v roce 2026: jak fungují

Národní rozvojová banka (NRB, dříve Českomoravská záruční a rozvojová banka) je státní banka, která podnikatelům nepůjčuje místo komerčních bank, ale vedle nich. Buď poskytne bezúročný úvěr na část investice, kterou zbytek financuje komerční banka nebo leasingová společnost, nebo za bankovní úvěr ručí, a banka tak úvěr schválí s menším zajištěním nebo za lepších podmínek. Programy se otevírají ve výzvách s omezenou alokací a liší se podle oboru, regionu a účelu. Před žádostí o bankovní investiční úvěr proto vždy ověřte, zda pro váš projekt právě neběží vhodný program.

Článek navazuje na průvodce úvěrem pro podnikatele. Parametry programů uvádíme podle informací zveřejněných NRB k říjnu 2026; závazné jsou vždy podmínky aktuální výzvy na nrb.cz.

Dva základní nástroje: úvěr a záruka

	Bezúročný úvěr NRB	Záruka NRB
Co dostanete	Úvěr od NRB na část investice, bez úroku	Ručení NRB za část vašeho bankovního úvěru
Kdo dává peníze	NRB a spolufinancující banka nebo leasing	Komerční banka
Úspora	Úrok z části financování	Menší požadavky na zajištění, lepší dostupnost úvěru
Co platíte	Úrok z bankovní části, případně poplatky podle programu	Úrok bance a poplatek za záruku podle programu
Kde žádáte	Podle programu přes NRB nebo partnerskou banku	Obvykle přes partnerskou banku

Obojí je veřejná podpora. Podle programu se poskytuje v režimu de minimis, kde podle nařízení Komise (EU) 2023/2831 platí strop 300 000 EUR za tři roky na jeden podnik (včetně propojených podniků), nebo v jiném režimu podle blokových výjimek. Čerpání podpory de minimis se eviduje v centrálním registru, takže si předem ověřte, kolik jste za poslední tři roky již vyčerpali.

Programy, které NRB v roce 2026 nabízí

Podle stránek NRB a oznámení k říjnu 2026:

Expanze – úvěry (OP TAK). Příjem žádostí byl spuštěn 2. února 2026. Podle oznámení jde o bezúročné úvěry pro malé a střední podniky a OSVČ v rozmezí zhruba 1 až 100 milionů Kč se splatností až 15 let, na nejvýše polovinu výdajů projektu, přičemž partnerská banka nebo leasingová společnost musí financovat alespoň 20 % investice. Program je podle NRB určen podnikatelům v širokém spektru oborů (přesný seznam podporovaných činností je ve výzvě) a podporuje investiční projekty mimo hlavní město Prahu. Odklad splátek může být až 3 roky. K 10. 8. 2026 NRB příjem žádostí pozastavila, protože byla zarezervována celá alokace; zda se program znovu otevře, ověřte na nrb.cz.
Expanze pro rodinné podniky. NRB oznámila příjem žádostí od 15. června 2026 s vyšším stropem (bezúročný úvěr až 120 milionů Kč), odkladem splátek až 4 roky a příspěvkem až 10 % úvěru (nejvýše 5 milionů Kč) formou odpuštění posledních splátek. I tato varianta je od 10. 8. 2026 pozastavena. Podmínky prokázání statusu rodinného podniku ověřte ve výzvě.
Nové úspory energie (OP TAK). Bezúročné úvěry na projekty snižující spotřebu energie; podle NRB byl příjem žádostí znovu otevřen v srpnu 2026.
Národní záruka. Záruční program pro malé a střední podniky obnovený ve spolupráci s Ministerstvem průmyslu a obchodu koncem roku 2025, poskytovaný přes zapojené banky a podle oznámení i leasingové společnosti.
Další programy pro sociální podniky, uhelné regiony nebo energetiku a připravovaný záruční nástroj v rámci InvestEU.

Protože se výzvy otevírají a uzavírají podle alokace, může být program v době vašeho čtení pozastaven nebo změněn.

Modelový výpočet: kolik ušetří bezúročná část

Firma mimo Prahu plánuje investici do výrobní linky za 10 000 000 Kč na 7 let. Předpokládáme (ilustrativně), že program pokryje 50 % bezúročně, banka 30 % za 6,5 % a firma vloží 20 % z vlastních zdrojů. Odklad splátek pro zjednodušení nepočítáme.

Varianta 1 – jen bankovní úvěr na 80 %:

úvěr 8 000 000 Kč, 6,5 %, 84 měsíců,
splátka 118 795 Kč měsíčně,
úroky celkem 1 978 821 Kč.

Varianta 2 – kombinace NRB + banka:

NRB 5 000 000 Kč bez úroku: 5 000 000 / 84 = 59 524 Kč měsíčně,
banka 3 000 000 Kč, 6,5 %: splátka 44 548 Kč, úroky 742 058 Kč,
splátky celkem 104 072 Kč měsíčně, úroky celkem 742 058 Kč.

Úspora na úrocích je 1 236 763 Kč, měsíčně firma platí o 14 723 Kč méně. Proti tomu stojí čas na přípravu žádosti, povinnosti spojené s veřejnou podporou (udržitelnost projektu, kontroly, publicita) a riziko vrácení podpory při porušení podmínek. Splátky si přepočítejte v kalkulačce podnikatelského úvěru.

Jak záruka mění bankovní úvěr

Záruka NRB nesnižuje úrok přímo, ale mění, kolik riskuje banka. Pokud za 70 % úvěru ručí NRB, banka v případě nesplácení dostane většinu ztráty uhrazenou. Výsledkem bývá:

schválení úvěru firmě, která by jinak neměla dostatečné zajištění (například mladší firma bez nemovitosti),
menší požadavek na zástavu nebo osobní ručení,
případně nižší marže.

Záruka ale neruší vaši povinnost splácet. Pokud NRB bance plní, přechází na ni pohledávka a vymáhá ji po firmě. Osobní ručení, které k úvěru podepíšete, zůstává v platnosti. Více o ručení v článku o zajištění úvěru a ručení jednatele.

Checklist před žádostí o program NRB

Jste malý nebo střední podnik podle definice EU (počet zaměstnanců, obrat, bilanční suma, včetně propojených a partnerských podniků)?
Odpovídá obor (CZ-NACE) a místo realizace podmínkám výzvy?
Kolik podpory de minimis jste čerpali za poslední tři roky?
Máte banku nebo leasing ochotné spolufinancovat zbývající část?
Neplánujete zahájit projekt před podáním žádosti, pokud to výzva zakazuje?
Máte rozpočet, nabídky dodavatelů a harmonogram?
Znáte povinnosti po dokončení: udržitelnost, kontroly, archivace dokladů?

Obecný postup přípravy podkladů najdete v článku postup žádosti o podnikatelský úvěr. Pro srovnání s jinými formami financování použijte srovnávací tabulku a článek o typech podnikatelských úvěrů.

Kdy přizvat poradce

U projektů v řádu desítek milionů nebo při kombinaci úvěru s dotací se vyplatí poradce pro veřejnou podporu nebo účetní se zkušeností s programy OP TAK. Chyby v definici podniku nebo v zahájení projektu mohou znamenat vrácení podpory.

Časté otázky

Může o úvěr NRB žádat OSVČ?

Podle programu ano. Například program Expanze je podle oznámení NRB určen i živnostníkům. Rozhodují podmínky konkrétní výzvy.

Je bezúročný úvěr opravdu bez nákladů?

Úrok se neplatí, ale podpora má hodnotu, která se započítává do limitů veřejné podpory, a projekt nese povinnosti. Bankovní část úvěru je úročená běžně.

Mohu kombinovat úvěr NRB s dotací?

Některé kombinace jsou možné, jiné ne kvůli pravidlům kumulace veřejné podpory. Ověřte v podmínkách výzvy nebo u NRB.

Co dělat, když je výzva uzavřená?

Sledujte oznámení NRB a Ministerstva průmyslu a obchodu. Mezitím se můžete zeptat své banky na Národní záruku nebo jiné záruční nástroje.

Zdroje

Národní rozvojová banka – aktuální výzvy, podmínky programů a partnerské banky
Ministerstvo průmyslu a obchodu – operační program Technologie a aplikace pro konkurenceschopnost (OP TAK)
Agentura pro podnikání a inovace – implementace dotačních výzev OP TAK
PGRLF – programy pro zemědělce a lesníky