Srovnání typů podnikatelského financování
Kontokorent, provozní a investiční úvěr, leasing, faktoring, záruky NRB a další možnosti podle toho, jak fungují, komu se hodí a na co si dát pozor.
Tabulka srovnává typy financování pro OSVČ a malé a střední firmy. Neřadí banky a neuvádí jejich sazby, protože ty závisejí na ratingu firmy, zajištění a aktuální referenční sazbě. Použijte ji k rozhodnutí, jaký typ financování poptávat, a konkrétní nabídky pak přepočítejte v kalkulačce podnikatelského úvěru. Podrobnosti k jednotlivým typům najdete v článku typy podnikatelských úvěrů.
Řazení spustíte výběrem záhlaví sloupce.
| Typ financování | Jak funguje | Pro koho se hodí | Na co si dát pozor |
|---|---|---|---|
| Kontokorent | Úvěrový rámec na běžném účtu, úrok se platí jen z dlužné částky za dny čerpání | Krátkodobé výkyvy cash flow, zpožděné platby odběratelů | Obvykle nejvyšší sazba, závazková provize z nečerpané části, banka může limit každoročně revidovat |
| Revolvingový / provozní úvěr | Rámec, ze kterého firma čerpá a splácí podle potřeby, často vázaný na zásoby nebo pohledávky | Sezónní podnikání, financování zásob a zakázek | Účelovost a kontrola čerpání, kovenanty na obraty, krátká splatnost a nutnost obnovy |
| Investiční úvěr | Jednorázové nebo postupné čerpání na konkrétní investici, splácení anuitně nebo lineárně | Stroje, technologie, budovy, rekonstrukce provozovny | Zajištění zástavou, doložení faktur, poplatek za předčasné splacení, kovenanty DSCR |
| Bezúročný úvěr nebo záruka NRB | Státní rozvojová banka poskytuje úvěr nebo ručí za část bankovního úvěru podle programu | MSP a OSVČ s investicí, která splňuje podmínky výzvy (obor, region, účel) | Omezený příjem žádostí a alokace, veřejná podpora (de minimis nebo jiný režim), administrativa |
| Finanční leasing | Leasingová společnost koupí stroj nebo auto a pronajímá je s následným převodem vlastnictví | Vozidla a stroje, když firma nechce vázat hotovost ani zakládat nemovitost | Akontace, pojištění předmětu, DPH ze splátek, předčasné ukončení při škodě nebo krádeži |
| Operativní leasing | Dlouhodobý pronájem včetně servisu, předmět se na konci vrací | Vozový park, IT, kde je cílem předvídatelný měsíční náklad | Limity nájezdu, poplatky za opotřebení, dražší než vlastnictví při dlouhém užívání |
| Faktoring | Firma postoupí pohledávky faktorovi a získá zálohu obvykle 70–90 % hodnoty faktury | Firmy s dlouhou splatností faktur a spolehlivými odběrateli | Roční náklad po přepočtu bývá vysoký, faktoring s postihem nechává riziko na vás, souhlas odběratele se zákazem postoupení |
| Bankovní záruka | Banka se zaváže zaplatit oprávněnému, pokud firma nesplní povinnost (tendr, zádržné, akontace) | Stavebnictví, veřejné zakázky, dodavatelé s požadavkem na garanci | Poplatek z částky záruky po celou dobu platnosti, čerpá limit u banky, protizajištění |
| Nebankovní úvěr na IČO | Úvěr od nebankovní společnosti nebo investora, často rychlý a s minimem dokladů | Krátkodobé překlenutí, když banka odmítne, a firma zná přesný zdroj splacení | Bez licence ČNB a bez ochrany spotřebitele, vysoké sazby a sankce, blankosměnky a zástava domu |
| Crowdfunding / P2P pro firmy | Úvěr od mnoha investorů přes platformu s oprávněním podle evropského nařízení o crowdfundingu | Menší firmy s příběhem a vlastním publikem nebo projektem | Poplatky platformy, veřejnost údajů, ověřte oprávnění platformy v seznamech ČNB |
Sazby a poplatky se u všech typů liší podle banky, ratingu a zajištění. Uváděné procentní rozsahy jsou orientační a nejsou nabídkou. Programy Národní rozvojové banky se otevírají ve výzvách s omezenou alokací; aktuální podmínky ověřte na nrb.cz. Oprávnění poskytovatelů a crowdfundingových platforem ověřte v seznamech regulovaných a registrovaných subjektů České národní banky. Podnikatelský úvěr nepodléhá zákonu č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a řídí se hlavně občanským zákoníkem a smlouvou.