Nejčastější chyby u podnikatelského úvěru a jak se jim vyhnout

Nejdražší chyby u podnikatelských úvěrů nevznikají tím, že firma vybere banku s o desetinu vyšší sazbou. Vznikají ve struktuře financování a ve smlouvě: krátkodobý úvěr použitý na dlouhodobou investici, osobní ručení bez limitu, kovenant, který firma po slabším roce poruší, nebo nebankovní půjčka s blankosměnkou a zástavou rodinného domu. Protože podnikatel nemá ochranu spotřebitele, většinu těchto chyb po podpisu nelze snadno napravit. Níže je přehled deseti nejčastějších situací, modelové případy a odkazy na podrobné články.

Toto je hlavní článek sekce o chybách a zdrojích. Navazují na něj články o nebankovních úvěrech, potížích se splácením, kovenantech a zesplatnění, stížnosti a sporu s bankou a oficiálních zdrojích. Případy jsou modelové, nepopisují konkrétní firmy.

1. Financovat investici krátkodobými penězi

Co se stane: Firma koupí stroj za 1 500 000 Kč z kontokorentu, protože je to rychlé. Po roce banka při revizi sníží limit kvůli horším výsledkům a firma musí rozdíl splatit hned. Stroj ale vydělává pomalu.

Jak se vyhnout: Dlouhodobý majetek financujte investičním úvěrem nebo leasingem se splatností odpovídající životnosti. Viz typy podnikatelských úvěrů.

2. Srovnávat jen podle sazby

Co se stane: Nabídka s nižší sazbou má vyšší poplatek za zpracování, závazkovou provizi a povinné pojištění. Firma úvěr splatí po dvou letech a nabídka se nižší sazbou vyjde dráž.

Jak se vyhnout: Spočítejte efektivní roční náklad za dobu, po kterou úvěr skutečně budete mít. Postup ukazuje výpočet splátky a skutečné ceny.

3. Podepsat ručení bez limitu

Co se stane: Jednatel podepíše ručitelské prohlášení „za všechny současné i budoucí dluhy“. O tři roky později prodá podíl a odejde z firmy, ale ručení trvá. Nový vlastník navýší úvěr a firma přestane splácet.

Jak se vyhnout: Ručení omezte částkou a dobou, při odchodu vyjednejte jeho uvolnění. Viz zajištění a ručení jednatele.

4. Nečíst kovenanty

Co se stane: Smlouva vyžaduje DSCR alespoň 1,2 a zákaz výplaty podílu na zisku bez souhlasu banky. Společníci si vyplatí dividendu, DSCR klesne pod limit a banka zvýší marži nebo požaduje dodatečné zajištění.

Jak se vyhnout: Projděte všechny finanční i nefinanční kovenanty a spočítejte si je i pro horší rok. Viz kovenanty a zesplatnění a DSCR a stresový test.

5. Vzít nebankovní půjčku „na IČO“ bez prověření

Co se stane: Firma si půjčí 500 000 Kč na šest měsíců s úrokem 2 % měsíčně. Úroky jsou 60 000 Kč, což odpovídá přibližně 27 % ročně při měsíčním složeném úročení. Smlouva obsahuje blankosměnku, zástavu domu jednatele a vysokou smluvní pokutu za každý den prodlení.

Jak se vyhnout: Prověřte věřitele, spočítejte roční cenu a nikdy nepodepisujte zástavu domu kvůli krátkodobé potřebě bez rady advokáta. Viz nebankovní úvěry pro firmy.

6. Půjčovat si na pokrytí ztráty

Co se stane: Firma dlouhodobě prodělává a další úvěr použije na mzdy a daně. Ztráta se tím jen odkládá a dluhy rostou. Pokud firma je v úpadku, má statutární orgán povinnost bez zbytečného odkladu podat insolvenční návrh, jinak mu hrozí odpovědnost za škodu věřitelům.

Jak se vyhnout: Nejprve řešte příčinu ztráty. Při hrozícím úpadku se obraťte na insolvenčního specialistu nebo advokáta. Viz potíže se splácením.

7. Mlčet, když se blíží problém

Co se stane: Firma ví tři měsíce dopředu, že nezvládne splátku. Bance to řekne až po prodlení. Banka už nemá důvod vyjednávat o odkladu a zahajuje vymáhání.

Jak se vyhnout: Komunikujte s bankou včas, s čísly a návrhem řešení (odklad jistiny, prodloužení splatnosti).

8. Snížit si daňový základ těsně před žádostí

Co se stane: Živnostník uplatní paušální výdaje nebo vysoké náklady, aby ušetřil daň. Banka pak z nízkého základu daně spočítá malý příjem a úvěr zamítne nebo sníží.

Jak se vyhnout: Plánujte s účetním. Viz úvěr pro OSVČ s paušálními výdaji.

9. Zapomenout na DPH a vedlejší náklady

Co se stane: Firma si půjčí 1 000 000 Kč na stroj za 1 000 000 Kč bez DPH. Dodavateli ale musí zaplatit 1 210 000 Kč a odpočet DPH dostane až za několik týdnů. Navíc platí odhad, pojištění a dopravu.

Jak se vyhnout: Rozpočet investice sestavte včetně DPH a vedlejších nákladů a dočasné financování DPH vyřešte předem. Viz leasing nebo úvěr.

10. Přehlédnout nefinanční závazky ze smlouvy

Co se stane: Smlouva obsahuje povinnost informovat banku o změně vlastnické struktury a zákaz dalšího zadlužení bez souhlasu. Firma vezme leasing na auta a změní společníka. Banka to považuje za porušení smlouvy.

Jak se vyhnout: Sepište si seznam povinností ze smlouvy a dejte ho účetní a vedení. Viz postup žádosti o úvěr.

Souhrnný checklist

Kompletní kontrolní seznam najdete v checklistu před žádostí.

Časté otázky

Co je nejčastější chyba malých firem?

V praxi se často opakuje podcenění zajištění: osobní ručení nebo zástava domu se podepisuje jako formalita, i když jde o největší riziko celé smlouvy.

Mohu smlouvu po podpisu změnit?

Jen dohodou s bankou, obvykle dodatkem a často za poplatek. Některé věci lze vyjednat při refinancování nebo navýšení úvěru, kdy má banka zájem obchod udržet.

Kdy přizvat advokáta?

Při zástavě rodinného domu, u neomezeného ručení, u nebankovních úvěrů s blankosměnkou a vždy, když firma nestíhá splácet včas a hrozí zesplatnění.

Zdroje

• Česká národní banka – seznamy regulovaných subjektů a Centrální registr úvěrů
• Insolvenční rejstřík – kontrola insolvenčních řízení obchodních partnerů a věřitelů
• e-Sbírka – občanský zákoník, insolvenční zákon č. 182/2006 Sb.